Kupno mieszkania czy wynajem – co i kiedy będzie dla ciebie lepsze?

Kupno czy wynajem – to wybór, przed którym staje coraz więcej dorosłych. Rosnące ceny mieszkań i czynszu, spadek płac i galopująca inflacją sprawiają, że obawy Polek i Polaków co do opłacalności zakupu mieszkania są coraz większe. Decyzja, czy warto kupić mieszkanie, czy wynająć, zależy od wielu czynników. W tym artykule przeanalizujemy oba warianty i zastanowimy się, co jest lepszą opcją na rynku nieruchomości w 2024 roku.

Kredyt na mieszkanie – czy warto?

Podjęcie decyzji o zakupie nieruchomości na kredyt wymaga rozsądku i obiektywnej oceny swoich możliwości finansowych. Z pewnością znasz wiele historii osób, które kupiły zbyt drogie mieszkanie i wykończyły je w zbyt wysokim standardzie, nie mając przy tym poduszki finansowej, przez co miały problem ze spłaceniem kredytu. Takie sytuacje są najlepszym przykładem na to, że nie można kierować się jedynie oczekiwaniami najbliższego otoczenia przy podejmowaniu tak poważnych decyzji finansowych, jak zakup nieruchomości. Wynajem czy kupno mieszkania to wybór, który powinniśmy podjąć świadomie i samodzielnie. 

Rozsądek i realistyczna ocena swoich możliwości finansowych powinny odgrywać kluczową rolę tam, gdzie mamy do czynienia z dużymi pieniędzmi. Wynajem nieruchomości, zwłaszcza dla osób samotnych lub par, które nie planują założenia rodziny w najbliższym czasie, może być najkorzystniejszą i najwygodniejszą opcją z wielu powodów. Natomiast, jeśli masz w planach założenie rodziny lub już masz dzieci, zakup nieruchomości na kredyt może być lepszym wyborem, bo da Ci poczucie stabilizacji.

Pamiętaj jednak, że to tylko uproszczenia, a podjęcie decyzji dotyczącej przyszłości mieszkaniowej, należy dokładnie przeanalizować, uwzględniając zarówno finansowe, jak i niefinansowe kwestie. Sprawdź poniżej, jakie są plusy i minusy obu tych wariantów.

Jakie są zalety kupna własnego mieszkania?

Kupno nieruchomości to spore wyzwanie. Właśnie dlatego przygotowaliśmy listę najczęstszych argumentów stojących za zakupem mieszkania. Przyjrzyj im się uważnie i oceń na spokojnie, które z nich faktycznie pasują do Twojej sytuacji.

Marzenia o własnym kącie

To niepodważalny argument. Trudno przecenić możliwość swobodnego decydowania o swoim życiu i przestrzeni. Mając własne mieszkanie, możesz żyć według swoich reguł, w przestrzeni urządzonej według swojego gustu i w okolicy, którą uznasz za najdogodniejszą. To wszystko daje ogromny komfort, ale nie zapominaj, że mieszkanie kupowane na kredyt nie jest od razu w pełni Twoje. Jest ono obciążone hipoteką, czyli zobowiązaniem wobec banku. Dopiero po spłaceniu całego kredytu, co trwa średnio 15 lat, stanie się ono w stu procentach Twoją własnością. 

Rentowna inwestycja, której wartość rośnie z upływem lat

Mieszkanie to dla wielu osób najcenniejszy majątek, jednak nie powinieneś traktować nieruchomości jako inwestycji, ponieważ mieszkanie kupowane w celu zamieszkania w nim nie generuje zysków. Choć za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat możesz je sprzedać za potencjalnie wyższą kwotę, to jednak nie zmieni to Twojej sytuacji finansowej tu i teraz. Nadal będziesz musiał kupić nowe mieszkanie, jeśli zechcesz zamieszkać w innym miejscu i koszt takiego zakupu może być zbliżony do kwoty, którą uzyskasz ze sprzedaży dotychczasowego lokum. Wzrost cen działa w tym przypadku w dwie strony. 

Możliwość skorzystania z „odwróconej hipoteki” na starość

Własne mieszkanie może stanowić zabezpieczenie dla seniorów, którzy chcą skorzystać z opcji „odwróconej hipoteki". To specyficzny rodzaj kredytu, gdzie bank wypłaca klientowi środki w całości lub w transzach, nie domagając się od niego spłaty w trakcie życia. W zamian, po śmierci klienta, bank przejmuje mieszkanie na własność. Warto jednak zaznaczyć, że spadkobiercy nie tracą automatycznie prawa do nieruchomości. Mają możliwość spłaty zadłużenia wraz z odsetkami i przejęcia mieszkania.

Odwrócona hipoteka może być atrakcyjnym rozwiązaniem, pozwalającym na uzyskanie dodatkowych środków na starość. W polskich warunkach jest to jednak nadal produkt trudno dostępny dla klientów.

Mieszkanie dla kolejnych pokoleń

Pozostawienie mieszkania w spadku może ułatwić finansowe funkcjonowanie dzieciom i/lub wnukom po Twojej śmierci. Miej jednak na uwadze to, że jeśli spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego na jego sfinansowanie będzie wymagać od Ciebie pracy ponad siły, stałego stresu lub braku czasu dla najbliższych, to cieszenie się z takiej „inwestycji” może być trudne.

Własne mieszkanie oznacza stabilność

Wynajmując mieszkanie, często jesteśmy uzależnieni od dobrej woli właściciela. Może się zdarzyć, że będziemy musieli starać się o zwrot kaucji, rozwiązywać spory dotyczące rzekomych szkód, zmagać się z podwyżkami czynszu czy niezapowiedzianymi wizytami właściciela (choć takie działania są niezgodne z prawem). Wynajmowanie mieszkania może czasami rzeczywiście generować pewne niedogodności. Dodatkowo właściciel ma prawo wypowiedzieć umowę najmu w dowolnym terminie, co może wymagać poświęcenia czasu i energii na poszukiwanie nowego miejsca do zamieszkania.

Jakie są wady kupna własnego mieszkania?

Kupno własnego mieszkania to ważna decyzja, ale jak każda inwestycja, wiąże się również z pewnymi wadami. Przede wszystkim jest to poważne zobowiązanie finansowe, które wiąże się z wysokimi kosztami zarówno na początku (wkład własny, koszty notarialne, jak i związanych z regularnymi płatnościami (kredyt hipoteczny, podatki, opłaty eksploatacyjne). Jako właściciel, jesteś odpowiedzialny za utrzymanie i remonty mieszkania. Koszty napraw i konserwacji mogą znacznie wpłynąć na budżet domowy. Kupno mieszkania wiąże się z uzyskaniem kredytu hipotecznego, podpisywaniem umów, płatnościami notarialnymi, co może być czasochłonne i stresujące. Decydując się na zakup, pod uwagę należy wziąć również wysokie stopy procentowe i sytuację życiową, która potrafi się na przestrzeni lat zmienić. 

Czy zakup mieszkania się opłaca?

Opłacalność zakupu mieszkania zależy od wielu czynników i indywidualnych potrzeb. Jeśli posiadasz stabilną sytuację finansową, zakup mieszkania to bezpieczny sposób na ulokowanie kapitału i oszczędności. Wbrew przekonaniom niektórych, zakup mieszkania na kredyt również może być opłacalny – regularne nadpłaty, praca z kredytem pod okiem doświadczonego doradcy mogą zaowocować niższą ratą kredytu i krótszym terminem jego spłaty. Przy odpowiedniej strategii może się okazać, że zamiast przez 25 lat, swój kredyt możesz spłacać zaledwie 10, a cena nieruchomości po spłacie kredytu będzie wyższa. Posiadanie własnego mieszkania może także przynieść korzyści finansowe w przyszłości – przy ewentualnym wynajmie nieruchomości. 

Mieszkanie na wynajem — czy się opłaca?

Porównując wszystkie możliwe miesięczne koszty związane z zakupem na kredyt i utrzymaniem podobnego mieszkania, koszt wynajmu może okazać się nawet kilkanaście procent tańszy. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować wysokość raty kredytu, okres kredytowania, koszt miesięcznego najmu, czynszu oraz inne opłaty, aby dokonać ostatecznego wyboru.

Jakie są zalety wynajmu mieszkania?

Wynajmowanie mieszkania ma wiele zalet, zarówno dla najemców, jak i dla właścicieli. O jakich zaletach mowa?

Możliwość przeprowadzki do innego miejsca

Uciążliwi sąsiedzi, hałaśliwe prace budowlane pod blokiem czy zakłady w okolicy mogą uprzykrzyć życie w danym miejscu. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, możesz te problemy rozwiązać w prosty sposób – po prostu przeprowadzając się w inne miejsce. Wynajem daje wolność.

Niezależność

Przy wynajmie mieszkania właściciela interesuje przede wszystkim zdolność do płacenia miesięcznego czynszu, a nie zdolność kredytowa, możesz śmiało więc rozważyć wynajem większego mieszkania lub takiego położonego w bardziej prestiżowej dzielnicy.

Porównując wszystkie możliwe miesięczne koszty związane z zakupem na kredyt i utrzymaniem podobnego mieszkania, koszt wynajmu może okazać się nawet kilkanaście procent tańszy. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować wysokość raty kredytu, okres kredytowania, koszt miesięcznego najmu, czynszu oraz inne opłaty, aby dokonać ostatecznego rozrachunku.

Brak zmartwień związanych z byciem właścicielem

Wynajem w przeciwieństwie do zakupu oferuje najemcy wolność i niezależność. Nie musisz martwić się remontami, które absorbują dużo czasu, pieniędzy i energii. Nie jesteś również odpowiedzialny za płacenie ubezpieczenia, podatków od nieruchomości czy kosztów poważnych napraw. W tym modelu teoretycznie płacisz jedynie czynsz najmu i opłaty za media.

Jakie są wady najmu?

Najem mieszkania ma swoje wady, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji. Przede wszystkim wynajmując mieszkanie jesteś zależny od właściciela. Może się zdarzyć, że zarówno okolica, odległość od uczelni czy miejsca pracy, jak i wynajmowane mieszkanie bardzo Ci odpowiadają, ale zostaniesz zmuszony do jego opuszczenia ze względu na decyzję właściciela (np. sprzedaż, przekazanie dzieciom lub własne wprowadzenie się). Kolejną sprawą jest brak możliwości przeprowadzania remontów i personalizacji mieszkania zgodnie z własnym gustem i trendami. Jest to częsty argument przemawiający za wyborem własnego mieszkania, w którym zmiana aranżacji lub układu funkcjonalnego zależy tylko od nas i naszych zasobów. 

W praktyce brak tzw. zmartwień mieszkaniowych może być dla wielu z nas największą wadą wynajmu. Częste zmiany miejsca zamieszkania mogą nie stanowić większego problemu w wieku dwudziestu, trzydziestu lat, lecz w późniejszym okresie życia mogą być uciążliwe. Wynajem często nie zapewnia stabilizacji i pełnego komfortu. W związku z tym warto uczciwie zastanowić się, czy w wieku czterdziestu, pięćdziesięciu i więcej lat nadal chcemy mieszkać w taki sposób.

Czy warto wynajmować mieszkanie??

Wynajmowanie mieszkania daje większą mobilność i poczucie niezależności. Nie wiąże się również z aż tak dużym ryzykiem finansowym, jak w przypadku zakupu nieruchomości za gotówkę czy w kredycie. Jednak warto także brać pod uwagę, że wynajmując, nie inwestujesz w nieruchomość, a jedynie płacisz za korzystanie z niej. Długoterminowo zakup mieszkania może być bardziej opłacalny, jeśli planujesz dłuższy pobyt w danej lokalizacji i chcesz zainwestować we własny kąt. Zakup umożliwia również późniejszą sprzedaż mieszkania, co stanowi opłacalne zabezpieczenie na przyszłość. 

Co zatem wybrać: kupno mieszkania czy wynajem?

W Polsce panuje powszechne przekonanie, że lepiej jest kupić nieruchomość niż wynajmować. W rzeczywistości nie da się jednoznacznie rozstrzygnąć, która decyzja jest bardziej opłacalna. To zależy od wielu czynników, takich jak sytuacja zawodowa, rodzinna, potrzeby, plany na przyszłość oraz umiejętność zarządzania finansami.

Biorąc pod uwagę wszystkie za i przeciw, pomocne mogą okazać się dokładne wyliczenia. Pamiętaj, że kredyt niesie ze sobą dodatkowe koszty, takie jak:

• obowiązkowy wkład własny do kredytu (10% lub 20% w zależności od banku),

• koszt zakupu, 

• podatek od czynności cywilno-prawnych (2% wartości mieszkania),

• taksy notarialne (notariusz),

• opłaty sądowe.

To oznacza, że aby kupić mieszkanie, trzeba mieć odłożone kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dla niektórych mogą to być oszczędności całego życia, więc wiele osób zastanawia się, czy warto kupować mieszkanie teraz, czy może lepiej poczekać, aż ceny nieruchomości będą opłacalne. Jeśli i Ty masz podobne rozterki, to warto porozmawiać z doradcą kredytowym, który przedstawi szczegóły dotyczące kredytu i kosztów około kredytowych. Dzięki temu może łatwiej będzie Ci podjąć decyzję, czy kupić, czy wynająć.