Wynajem czy kupno mieszkania - co jest korzystniejsze?

Rosnące ceny mieszkań i czynszu, spadek realnych płac i galopująca inflacją sprawiają, że obawy Polek i Polaków co do opłacalności zakupu mieszkania są coraz większe. Decyzja, czy warto kupić mieszkanie, czy wynająć i poczekać, zależy od wielu czynników i indywidualnych okoliczności. W dzisiejszym artykule przeanalizujemy oba warianty i zastanowimy się, co będzie lepszą opcją na rynku nieruchomości.

W Polsce panuje powszechne przekonanie, że lepiej jest kupić nieruchomość, nawet przy użyciu kredytu, niż wynajmować mieszkanie przez lata i nie mieć niczego na przyszłość. W rzeczywistości nie da się jednoznacznie rozstrzygnąć, który wariant ma więcej sensu. To zależy od wielu czynników, takich jak sytuacja zawodowa, rodzina, potrzeby, plany na przyszłość oraz umiejętność zarządzania finansami.

Zakup nieruchomości może być świetnym sposobem na ulokowanie kapitału, zwłaszcza jeśli planujesz wynajmować lokal w przyszłości. Posiadanie własnego mieszkania daje także możliwość skorzystania z tzw. odwróconej hipoteki na starość.

Z kolei wynajmowanie mieszkania daje większą mobilność - możesz w każdej chwili zerwać umowę najmu, co może być korzystne w pewnych okolicznościach. Ponadto wynajem nie wiąże się z koniecznością brania ogromnego kredytu.

Warto również wziąć pod uwagę sytuację na rynku mieszkaniowym, ceny kredytów, koniunkturę gospodarczą oraz prognozy dotyczące przyszłych stóp procentowych. Każda z opcji ma swoje wady i zalety.

W naszym poradniku spróbujemy pomóc Ci ocenić, czy w Twoim przypadku lepszym rozwiązaniem będzie wynajem, czy zakup nieruchomości na kredyt.

Kredyt na zakup nieruchomości - o czym pamiętać?

Podjęcie decyzji o zakupie nieruchomości na kredyt wymaga rozsądku i realistycznej oceny swoich możliwości finansowych. Z pewnością znasz wiele historii osób, które kupiły zbyt drogie mieszkanie i wykończyły go w zbyt wysokim standardzie, nie mając przy tym finansowej poduszki bezpieczeństwa, przez co miały problem ze spłaceniem kredytu. Takie sytuacje są najlepszym przykładem na to, że nie można kierować się jedynie oczekiwaniami i wyobrażeniami najbliższego otoczenia przy podejmowaniu tak poważnych decyzji finansowych jak zakup nieruchomości.

Rozsądek i realistyczna ocena swoich możliwości finansowych powinny odgrywać kluczową rolę tam, gdzie mamy do czynienia z dużymi pieniędzmi. Wynajem nieruchomości, zwłaszcza dla osób samotnych lub par, które nie planują założenia rodziny w najbliższym czasie, może być najkorzystniejszą i wygodną opcją z wielu powodów. Natomiast, jeśli masz plany na założenie rodziny lub już masz dzieci, zakup nieruchomości na kredyt może być lepszym wyborem, bo da Ci poczucie stabilizacji w takiej sytuacji.

Pamiętaj jednak, że to tylko uproszczenia, a podjęcie decyzji dotyczącej przyszłości mieszkaniowej, należy dokładnie przeanalizować, uwzględniając zarówno finansowe, jak i niefinansowe argumenty. Sprawdź poniżej, jakie są plusy i minusy obu tych wariantów.

Zakup mieszkania - argumenty za i przeciw

Przygotowaliśmy listę najpowszechniejszych argumentów za zakupem mieszkania. Przyjrzyj im się uważnie i oceń na spokojnie, które z nich faktycznie pasują do Twojej sytuacji.

Marzenia o własnych kącie

To niepodważalny argument. Trudno przecenić możliwość swobodnego decydowania o swoim życiu i przestrzeni mieszkalnej. Mając własne mieszkanie, możesz żyć według swoich reguł, w przestrzeni urządzonej według swojego gustu i w okolicy, którą uznasz za najdogodniejszą. To wszystko daje ogromny komfort, ale nie zapominaj, że mieszkanie kupowane na kredyt nie jest od razu w pełni Twoje. Jest ono obciążone hipoteką, czyli zobowiązaniem wobec banku. Dopiero po spłaceniu całego kredytu - co może potrwać trochę czasu - stanie się ono w stu procentach Twoją własnością.

Rentowna inwestycja, której wartość rośnie z upływem lat

Mieszkanie to dla wielu osób najcenniejszy składnik majątku, jednak nie powinieneś traktować nieruchomości jako inwestycji, ponieważ mieszkanie kupowane w celu zamieszkania w nim nie generuje zysków. Choć za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat możesz je sprzedać za potencjalnie wyższą kwotę, to jednak nie zmieni to Twojej sytuacji finansowej. Nadal będziesz musiał kupić nowe mieszkanie, jeśli zechcesz zamieszkać w innym miejscu i koszt takiego zakupu może być zbliżony do kwoty, którą uzyskasz ze sprzedaży dotychczasowego lokum.

Możliwość skorzystania z „odwróconej hipoteki” na starość

Własne mieszkanie może stanowić zabezpieczenie dla seniorów, którzy chcą skorzystać z opcji „odwróconej hipoteki". To specyficzny rodzaj kredytu, gdzie bank wypłaca klientowi środki w całości lub w transzach, nie wymagając od niego spłaty w trakcie życia. W zamian, po śmierci klienta, bank przejmuje mieszkanie na własność. Warto jednak zaznaczyć, że spadkobiercy nie tracą automatycznie prawa do nieruchomości. Mają możliwość spłaty zadłużenia i przejęcia mieszkania.

Odwrócona hipoteka może być atrakcyjnym rozwiązaniem, pozwalającym na uzyskanie dodatkowych środków na starość. W polskich warunkach jest to jednak nadal produkt trudno dostępny dla klientów.

Mieszkanie dla kolejnych pokoleń

Pozostawienie mieszkania w spadku może ułatwić finansowe funkcjonowanie dzieciom i/lub wnukom po Twojej śmierci. Miej jednak na uwadze to, że jeśli spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego na jego sfinansowanie będzie wymagać od Ciebie pracy ponad siły, stałego stresu lub braku czasu dla najbliższych, to cieszenie się z takiej „inwestycji” może być trudne, a najbliżsi mogą mieć do Ciebie pretensje o zaistniałą sytuację.

Własne mieszkanie oznacza stabilność

Wynajmując mieszkanie, często jesteśmy uzależnieni od dobrej woli właściciela. Może się zdarzyć, że będziemy musieli starać się o zwrot kaucji, rozwiązywać spory dotyczące rzekomych szkód, zmagać się z podwyżkami czynszu czy niezapowiedzianymi wizytami właściciela (choć takie działania są niezgodne z prawem). Wynajmowanie mieszkania może czasami rzeczywiście generować pewne niedogodności. Dodatkowo właściciel ma prawo wypowiedzieć umowę najmu w odpowiednim terminie, co może wymagać poświęcenia czasu i energii na poszukiwanie nowego miejsca do zamieszkania.

Wynajem mieszkania - wady i zalety

W jakich sytuacjach mieszkanie na wynajem może okazać się lepszą opcją? Sprawdź poniżej plusy i minusy tego rozwiązania.

Możliwość przeprowadzki do innego miejsca

Uciążliwi sąsiedzi, hałaśliwe prace budowlane pod blokiem, czy zakłady w okolicy mogą uprzykrzyć życie w danym miejscu. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, możesz te problemy rozwiązać w prosty sposób - po prostu przeprowadź się w inne miejsce.

Z drugiej strony, może się zdarzyć, że zarówno okolica, odległość od uczelni czy miejsca pracy, jak i wynajmowane mieszkanie bardzo Ci odpowiadają, ale zostaniesz zmuszony do jego opuszczenia ze względu na decyzję właściciela (np. sprzedaż, przekazanie dzieciom lub własne wprowadzenie się).

Niezależność

Przy wynajmie mieszkania właściciela interesuje przede wszystkim zdolność do płacenia miesięcznego czynszu, a nie zdolność kredytowa, możesz śmiało więc rozważyć wynajem większego mieszkania lub takiego położonego w bardziej prestiżowej dzielnicy.

Porównując wszystkie możliwe miesięczne koszty związane z zakupem na kredyt i utrzymaniem podobnego mieszkania, koszt wynajmu może okazać się nawet kilkanaście procent tańszy. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować wysokość raty kredytu, okres kredytowania, koszt miesięcznego najmu, czynszu oraz inne opłaty, aby dokonać ostatecznego rozrachunku.

Brak zmartwień związanych z byciem właścicielem

Wynajem - w przeciwności do zakupu - oferuje najemcy wolność i niezależność. Nie musisz martwić się remontami, które absorbują dużo czasu, pieniędzy i energii. Nie jesteś również odpowiedzialny za płacenie ubezpieczenia, podatków od nieruchomości czy kosztów poważnych napraw. W tym modelu teoretycznie płacisz jedynie czynsz najmu i opłaty za media.

Z drugiej strony, brak możliwości przeprowadzania remontów i personalizacji mieszkania zgodnie z własnym gustem i trendami może być wadą dla niektórych.

W praktyce brak tzw. zmartwień mieszkaniowych może być dla wielu z nas największą wadą wynajmu. Częste zmiany miejsca zamieszkania mogą nie stanowić większego problemu w wieku dwudziestu, trzydziestu lat, lecz w późniejszym okresie życia mogą być uciążliwe. Wynajem często nie zapewnia stabilizacji i pełnego komfortu. W związku z tym warto uczciwie zastanowić się, czy w wieku czterdziestu, pięćdziesięciu i więcej lat nadal chcemy mieszkać w taki sposób.

Kupno czy wynajem - co się bardziej opłaca pod względem finansowym?

Oczywiście, istnieje wiele innych argumentów, które można przedstawić na rzecz obu opcji mieszkaniowych. Powyższa lista pokazuje, że zarówno wynajem, jak i zakup mieszkania na kredyt mają swoje wady i zalety. Miej na uwadze to, że waga tych argumentów może być różna dla każdej osoby, w zależności od etapu życia, przekonań, doświadczeń, potrzeb, planów na przyszłość i wielu innych subiektywnych czynników.

Dla kogo zakup mieszkania, a dla kogo wynajem?

Wynajem mieszkania czy kupno? W jakich sytuacjach życiowych lepiej sprawdzą się poszczególne opcje mieszkaniowe? W następnym akapicie spróbujemy odpowiedzieć na to pytanie. Pamiętaj jednak, że każdy przypadek jest inny i wymaga indywidualnego podejścia.

Co zatem wybrać: kupno mieszkania czy wynajem?

Rozważając dylemat, czy lepszą opcją będzie wynajem czy zakup mieszkania, istotne mogą okazać się obliczenia. Pamiętaj, że kredyt niesie ze sobą dodatkowe koszty, takie jak:

• obowiązkowy wkład własny (10% lub 20% w zależności od banku),
• podatek od czynności cywilno-prawnych (2% wartości mieszkania),
• taksy notarialne,
• opłaty sądowe.

To oznacza, że aby kupić mieszkanie, trzeba mieć odłożone kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dla niektórych mogą to być oszczędności całego życia, więc wiele osób zastanawia się, czy warto kupować mieszkanie teraz, czy może lepiej poczekać, aż ceny nieruchomości będą opłacalne.